Como funciona, do primeiro relatório até a carta de aprovação
Nenhuma etapa aqui depende de truque. Depende de ler o relatório direito, documentar e respeitar prazo.
O processo tem quatro fases: obter os três relatórios no site oficial, classificar cada item entre erro e dívida real, contestar formalmente o que estiver incorreto (o bureau tem em geral 30 dias para investigar) e reconstruir o perfil com histórico novo e documentação de renda pronta para o banco.
Obter os três relatórios — não só o score do aplicativo
Relatório e score são coisas diferentes. O aplicativo do seu cartão mostra um score; o banco que financia a casa usa outro modelo, puxado dos três bureaus. Começamos sempre pelos relatórios completos, obtidos gratuitamente no AnnualCreditReport.com, o único site autorizado por lei federal.
Inventário conta por conta
Registramos credor, identificação parcial da conta, bureau onde aparece, saldo, limite, status, atrasos e datas. A mesma dívida aparece com frequência em três lugares, às vezes com valores diferentes — e é nessa diferença que mora boa parte dos erros.
Classificar o problema real
Conta de outra pessoa, saldo incorreto, pagamento não reconhecido, data de atraso errada, duplicidade indevida e consulta sem finalidade permitida são situações diferentes, com fundamentos diferentes. Dívida verdadeira e atual não entra como contestação: entra como negociação ou tempo.
Montar a contestação com prova
Cada contestação identifica o item, descreve o erro específico, pede a correção exata e anexa cópia do documento que comprova. Nunca original. Enviamos ao bureau e também ao credor que forneceu a informação, porque a obrigação de investigar é dos dois.
Controlar prazo e resposta
A investigação normalmente leva 30 dias, podendo chegar a 45 quando você envia informação adicional no meio do processo. Registramos envio, recebimento e resposta. A resposta pode ser: recebida, investigada, atualizada, excluída ou mantida — e cada uma pede uma conduta diferente.
Conferir no relatório novo
Resultado só vale quando aparece no relatório atualizado. Puxamos de novo e comparamos com o inventário inicial. Se um erro continuar sem solução, avaliamos o próximo passo com base na resposta recebida — nunca repetindo a mesma carta sem informação nova.
Reconstruir e preparar o financiamento
Limpeza sozinha não aprova ninguém. Ajustamos uso de limite, idade média das contas e mix de crédito, e organizamos a papelada de renda do jeito que o lender pede. Quando o perfil está pronto, você entra na análise com os dados certos.
Quanto tempo leva de verdade
Depende do que existe no relatório. Esta tabela mostra o que é prazo legal (garantido em lei) e o que é prazo observado (varia caso a caso).
| Etapa | Prazo | Tipo de prazo |
|---|---|---|
| Diagnóstico e inventário | 1 a 5 dias | Operacional |
| Investigação do bureau | 30 dias (45 em alguns casos) | Legal — FCRA §611 |
| Resposta do credor | Dentro da mesma janela | Legal |
| Relatório atualizado disponível | Alguns dias após a resposta | Operacional |
| Reconstrução de histórico | 6 a 12 meses | Observado |
| Cancelar o contrato sem pagar | 3 dias úteis | Legal — CROA §1679e |
O bureau tem 30 dias para investigar. Isso não significa que o score sobe em 30 dias. Se o item for corrigido, o efeito depende do peso dele dentro do seu histórico inteiro.
O que pedimos de você
Nada de senha de banco, nada de cartão de crédito. O que vale numa contestação é documento.
- Documento de identificação e comprovante de endereço (exigência dos bureaus para abrir a investigação)
- Os três relatórios, ou autorização para puxarmos com você junto
- Comprovante do que você alega: extrato, recibo, carta de quitação, boletim de ocorrência em caso de fraude
- Histórico de renda, se o objetivo for financiamento imobiliário
Acesso restrito a quem está trabalhando no seu caso, armazenamento com controle e nenhum compartilhamento com terceiro sem autorização sua. Não pedimos senha de banco em nenhuma etapa.
Dúvidas sobre o processo
Posso fazer isso sozinho, sem pagar ninguém?
Pode, e a FTC explica como. O CFPB tem até modelo de carta. O que a gente faz é organizar o caso, escrever a contestação com o fundamento certo, controlar prazo e ler a resposta do bureau — que é onde a maioria das pessoas se perde.
Contestar várias contas de uma vez funciona melhor?
Não. Contestação em massa sem fundamento costuma ser classificada como "frívola" e devolvida sem investigação. Pior: queima a sua credibilidade com o bureau. Preferimos poucas contestações bem fundamentadas.
Quantas vezes posso contestar o mesmo item?
Quantas vezes houver informação nova. Repetir a mesma carta sem prova nova não produz resultado e pode encerrar a análise.
Vocês enviam carta por correio ou pela internet?
Depende do caso. Correspondência com comprovação de entrega dá rastro documental melhor quando o assunto pode virar disputa formal. Em outros casos, o canal eletrônico é mais rápido. A escolha é parte do serviço.
Comece pelo diagnóstico dos três relatórios
Em até 1 dia útil você recebe uma leitura honesta do seu crédito: o que é erro, o que é dívida real e o que pode mudar antes de você falar com um banco.
Sem cobrança para analisar. Atendimento em português, espanhol e inglês.